Aunque creas que la bancarización es una materia para economistas y financieros, la realidad es que se trata de un tema que todos podemos entender y que, de hecho, es importante que conozcamos. Hacerlo no solo contribuye a mejorar la calidad de vida de las personas, sino que disminuye la desigualdad económica en el país. Asimismo, los pagos digitales brindan una mayor seguridad y transparencia debido al respaldo de sus robustos protocolos, reduciendo el riesgo de sufrir delitos financieros o fraude.
¿Qué es la bancarización?
El concepto de bancarización se entiende como el uso que los ciudadanos y las empresas hacen de los medios de pago del sistema financiero para llevar a cabo operaciones comerciales. En otras palabras, la frecuencia con la que estos agentes utilizan los servicios bancarios en un país o territorio determinado.
Un país puede tener un nivel de bancarización alto o bajo con base en el uso que hagan sus ciudadanos de instrumentos financieros como, por ejemplo, cheques, cuentas corrientes, tarjetas de crédito y débito, seguros o préstamos, entre otros. En consecuencia, el empleo del efectivo se ve limitado.
¿Cómo funciona la bancarización?
La bancarización ha evolucionado y, con ello, ha experimentado diferentes transformaciones en los últimos años, tanto a nivel mundial como en Latinoamérica. En sus inicios, la banca tradicional predominaba. Prestaba servicios financieros a través de sucursales y puntos de atención físicos, lo que limitaba su acceso. En la actualidad, la transformación digital ha favorecido la expansión de los servicios financieros a aplicaciones móviles y a plataformas en línea, propiciando una mayor adopción y participación ciudadana.
Según la base de datos Global Findex 2021, la inclusión financiera ha aumentado en todo el mundo. El 71% de la población en los países en desarrollo tiene una cuenta financiera, en contraste con el 42% de hace una década. Esto es debido, en gran parte, a la digitalización, ¿por qué? Porque los pagos digitales pueden realizarse sin restricciones geográficas ni temporales como sí sucede con las transacciones físicas en sucursales bancarias. En México, estos son algunos de los métodos que se pretenden impulsar dentro del proceso de bancarización. Toma nota:
- Compra ahora y paga después: consiste en ofrecer pagos en efectivo a varios meses vista sin intereses a personas o a empresas. El usuario compra productos en una tienda online sin tarjeta de crédito o de débito. En México se está implementando, sobre todo, en la construcción, en autopartes, la tecnología y en la salud.
- Ecommerce de prepago: es una modalidad de venta en línea que ofrece productos y servicios de manera periódica y remota por medio del pago domiciliado o de una tarjeta de prepago. Fue de los pioneros en impulsar la bancarización en México con plataformas de vídeo en streaming y de educación, con software de diseño y aplicaciones.
- Transferencias bancarias: consiste en efectuar transacciones entre cuentas bancarias desde un móvil, rebajando considerablemente el manejo de tarjetas de plástico y de efectivo.
- Programas para el bienestar en México: el Gobierno migra los pagos de los Programas para el Bienestar a una única institución financiera: el Banco del Bienestar a través de cuentas bancarias con tarjeta de débito.
¿Cuál es la importancia de la bancarización?
Estar bancarizado te ayuda en la administración financiera cotidiana, permitiéndote el acceso a una amplia gama de servicios y productos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Las cuentas y billeteras digitales posibilitan a las personas con ingresos bajos o sin historial crediticio acceder a servicios básicos y llevar a cabo transacciones. Esto facilita enormemente su integración en la economía formal. A su vez, la bancarización es importante por las siguientes razones:
- Contribuye a aminorar la pobreza: es posible obtener créditos para consolidar negocios, financiar proyectos y crear empleo.
- Incrementa la seguridad: proporciona una forma segura de almacenar el dinero y realizar transacciones.
- Incrementa el ahorro y la inversión: se puede ahorrar de manera segura y formar un patrimonio. Los bancos despliegan una amplia variedad de opciones de inversión, para diversificar las carteras de sus clientes y hacer crecer sus ingresos.
- Mejora la estabilidad financiera: los servicios bancarios pueden contribuir a estabilizar la economía al alimentar la transparencia financiera y contener la economía informal. Además, tienes acceso a diferentes plataformas de préstamos como AvaFin para decantarte por préstamos rápidos.
Ahora bien, para la banca, este proceso también reviste cierta relevancia:
- Provee de información que ayuda a mejorar el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito.
- Aumenta el volumen de operaciones y disminuye su costo unitario en beneficio de los usuarios.
- Estimula la innovación en productos y servicios, expandiendo las oportunidades de negocio.
¿Cómo funciona la banca en México?
El Sistema Bancario Mexicano está regido por el Estado, pues los bancos requieren la autorización del Gobierno Federal para establecerse y operar. Este permiso se otorga discrecionalmente por medio de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México.
Ya establecidos, la principal función de los bancos es proteger y canalizar el dinero. Su función cobra una especial relevancia, dado que capta recursos dispersos en la economía, los conjunta en cuentas de ahorro y los canaliza en financiamientos hacia personas o empresas que generen valor en la economía. De esta forma, promueve el desarrollo de las fuerzas productivas y fomenta el crecimiento económico del país.
En la actualidad, el sistema bancario de México está integrado por 50 bancos que cumplen con estándares internacionales en materia de regulación y que son supervisados por la CNBV con el objeto de prevenir y corregir a tiempo los contratiempos potenciales de solvencia.
Igualmente, se recurre a la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), como la autoridad competente para regular las reclamaciones o quejas hacia las instituciones financieras involucradas.
Bancarización en México: datos actuales
A pesar de que México posee un sistema financiero eficaz y un marco legal moderno, el volumen de usuarios que emplean la banca móvil es bajo en comparación con otras regiones económicas, pues únicamente el 25% de la población hace uso de dicho canal. En contraposición, Brasil y Chile que superan el 50%.
Según los datos del estudio Panorama anual de Inclusión Financiera 2023, México atesora 11 303 cuentas de banca comercial (número por cada 10 mil personas adultas), por debajo de Chile (34.426), Perú (25.494), Costa Rica (22.764) y de Colombia (18.760).
El comparativo internacional de las transacciones hechas con tarjetas, también muestra valores bajos (52,9) con respecto a las 550,4 realizadas en Estados Unidos. Incluso, Brasil con 164,7, está en una posición significativamente más elevada que México.
Esto evidencia que, pese a que cerca del 80% de los mexicanos se conectan a Internet, todavía existen muchos retos en torno al uso de plataformas digitales de servicios financieros. Principalmente entre los adultos mayores, la población indígena y los residentes en zonas rurales.
¿Cuántas personas tienen cuenta bancaria en México?
El mismo estudio señala que el número de cuentas de captación se situó en 143.6 millones de contratos, representando para 2023 un crecimiento del 6% con respecto a 2021. Es muy probable que dicho incremento se deba al Banco del Bienestar, pues su número de cuentas de captación se incrementó en algo más de 4 millones, gracias a los recursos de los programas sociales.
Ahora bien, con base a los resultados de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores ENIF 2021, el 78% de la población adulta del país cuenta o ha contado con, al menos, uno de los siguientes 4 instrumentos financieros:
- Productos de captación. Cuenta bancaria o de otra institución financiera.
- Crédito formal. Tarjetas departamentales, tarjetas de crédito bancarias y otros tipos de créditos ofrecidos por las instituciones financieras.
- Seguros.
- Cuentas de ahorro para el retiro.
Disponer, como mínimo, de uno de estos productos constituye una de las medidas más básicas de la inclusión financiera en el país y uno de sus principales indicadores.
¿Cómo será el desarrollo de la bancarización mexicana?
Sin duda, el uso del efectivo en México es superior al de muchas economías en Latinoamérica. En 2023, el 66% de las transacciones en ecommerce y comercio minorista presencial fue con dinero, el 27% se hizo con tarjetas y solo el 7% fue con pagos digitales.
Entonces, ¿cuál es el futuro de la bancarización en México? Seguramente, transcurrirá por estos pasos:
- La adopción de nuevas tecnologías: según la Americas Market Intelligence, para el período 2023-2026 se prevé un crecimiento del 38% de las transferencias bancarias, del 35% en Buy Now Pay Later, del 30% en tarjetas de débito y del 20% en billeteras digitales.
- Nuevos servicios para pagar digitalmente: alude al transporte, a las cuotas escolares en escuelas públicas o al tianguis.
- La SHCP fomentará el desarrollo del sistema financiero mexicano: como sector estratégico para el desarrollo de la economía y del bienestar de las personas, prestará atención a las necesidades de sectores tradicionalmente excluidos.
- Reforma de los Lineamientos: su finalidad es aportar mayor claridad al proceso y amplificar el uso de las herramientas digitales.
- Nuevo marco normativo: para 2024, se contempla implementar las actualizaciones en línea de la EDB (Evaluación del Desempeño de las Instituciones de Banca Múltiple). Con esto, se persigue diseñar mejores políticas públicas, programas y acciones que respalden el desarrollo de la banca mexicana, así como el bienestar ciudadano y el cuidado medioambiental.
Como viste, la bancarización y el acceso a los servicios financieros, es de suma importancia para el funcionamiento de la economía de cualquier país y el bienestar de su población. En la medida en que se usen estos medios, se reducen los costos y se hacen más accesibles para cada vez más personas. Al dar un paso dentro de este proceso también será necesario construir un buen historial crediticio, algo que puedes alcanzar y mantener de manera rápida y fácil con AvaFin. Con el trámite de una tarjeta de crédito en tu banco podrás acceder a préstamos rápidos y seguros. La tecnología digital está ahora más cerca que nunca. Consúltanos sin compromiso para recibir asesoramiento personalizado.